Ingatlan vagyonbiztosítás: biztosítási összeg kontra forgalmi érték

Ebben a blogbejegyzésben megvizsgáljuk a biztosítási összeg és a forgalmi érték közötti összefüggést és különbséget.

Fontos: Vagyonbiztosítási szerződést csak az köthet, aki a vagyontárgy megóvásában érdekelt.

Mi a biztosítási összeg és a forgalmi érték?

A biztosítási összeg az az összeg, amelyért a vagyonunkat és értékeinket biztosítjuk. Ez az összeg határozza meg, hogy mekkora fedezetet kapunk a biztosítótól, ha valamilyen káresemény bekövetkezik. A biztosítási összeg meghatározása az ügyfél felelőssége. Alapvetően az értékek és a kockázatok figyelembevételével kell meghatároznunk. Mivel a Ptk. több paragrafusa is foglalkozik vele, az összeg meghatározása szakértő bevonását igényelheti.
(pl: 549. § (1) “A biztosítási összeg nem haladhatja meg a biztosított vagyontárgy valóságos értékét. A vagyontárgy valóságos értékét meghaladó részében a biztosítási összegre vonatkozó megállapodás semmis, s a díjat megfelelően le kell szállítani.”)

A forgalmi érték pedig az az összeg, amelyet egy adott „vagyon” vagy vagyontárgy az aktuális piacon elérhetne eladás esetén. (itt figyelembe kell venni az értékelés időszakában a kereslet-kínálat értékmódosító hatásait is.)
Ez a szám azt mutatja, mennyi pénzt kaphatnánk, ha az adott „vagyont” most értékesítenénk. A forgalmi értéket gyakran használják ingatlanok, gépjárművek és más nagyobb értékű eszközök biztosítási összegének meghatározására.

Mi a különbség a biztosítási összeg és a forgalmi érték között?

A két érték közötti különbség lényeges, mivel befolyásolhatja a biztosítási védelem hatékonyságát és a káresemények utáni kártérítési összegeket.

A biztosítási összeg meghatározza, hogy a káresemény bekövetkeztekor mennyi pénzt kapunk vissza a biztosítótól. Ha a biztosítási összeg alulbecsült, akkor az alulbiztosítást jelent, és a kártérítés nem fedezi teljes mértékben az elszenvedett veszteséget. Ha túlbecsüljük a biztosítási összeget, akkor azt túlbiztosításnak nevezzük, ami miatt feleslegesen magas biztosítási díjat fizethetünk. Ezért fontos gondosan megválasztani a megfelelő biztosítási összeget, hogy valós értékeinket megfelelően fedezzük. Kizárólag az épületeket és építményeket biztosítjuk a telket/földterületet nem.

A forgalmi érték az aktuális piaci értéket mutatja, és a vagyon aktuális értékelésére szolgál. A forgalmi érték tartalmazza az ingatlan, felépítmények és a telek értékét is. Fontos megjegyezni, hogy a vagyon értéke az idő előrehaladtával változhat, és a forgalmi érték nem feltétlenül azonos a kár bekövetkezésekor várható értékkel.

Milyen összeget érdemes választani?

Az optimális biztosítási összeg kiválasztása számos tényezőtől függ. Ezek az ingatlan állaga, építési anyaga, tető anyaga, hozzá kapcsolódó infrastruktúra (áramellátás, optikai kábel, ipari csővezeték ellátás), műszaki felszereltsége, beépített berendezések értéke és minősége.
A kockázatokat és az adott vagyon biztonságához szükséges védelmet.

Az ügyfélnek érdemes egy megbízható biztosítási alkusztól szakmai tanácsadást kérni, aki segíthet meghatározni a megfelelő biztosítási összeget, vállalkozása vagy személyes vagyona védelmére.

Tehát a vagyonbiztosítás értekeink védelmének alapvető eszköze. A biztosítási összeg meghatározása kulcsfontosságú a megfelelő fedezet biztosításához, ügyfélként fontos gondosan mérlegelni a vagyonunk aktuális értékét, a kockázatokat és a kellő védelmet. A forgalmi érték és a biztosítási összeg közötti különbség befolyásolhatja a káresemények utáni kártérítést és a biztosítási védelem hatékonyságát, ezért érdemes szakmai tanácsadást kérni a legmegfelelőbb döntés meghozatalához.

Röviden:

A forgalmi érték azt fejezi ki, hogy adott időpontban mennyiért lehet eladni egy ingatlant.
A biztosítási összeg azt fejezi ki, hogy mennyiért lehet pótolni az adott vagyontárgyat annak megsemmisülése esetén.